Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na wypadek nowotworu

W skrócie: nie po sumie ubezpieczenia — to najgorsze kryterium z możliwych. Dobrą polisę onkologiczną poznaje się po siedmiu rzeczach, które są w OWU, a nie w reklamie: jak zdefiniowano nowotwór, czy w zakresie są stadia przedinwazyjne i in situ, czy suma jest dożywotnia, jaki jest zasięg terytorialny (z USA czy bez), ile trwa karencja, czy polisa organizuje leczenie, czy tylko przelewa pieniądze, oraz co dzieje się po zakończeniu terapii. Ósme kryterium jest brutalne i nie zależy od Ciebie: czy w ogóle Cię przyjmą. Poniżej lista pytań kontrolnych, z którą możesz usiąść do dowolnej oferty — także konkurencyjnej.

„Panie Filipie, która polisa jest najlepsza?" — na to pytanie nie ma uczciwej odpowiedzi bez znajomości Pana sytuacji. Ale jest lista pytań, które oddzielają produkt realny od ładnie opakowanego. Poniżej dokładnie ta, z której sam korzystam.

1. Jak zdefiniowano nowotwór — to pytanie numer jeden

Tu rozstrzyga się wszystko, a prawie nikt tam nie zagląda. Są dwie architektury:

W Global Doctors zastosowano to pierwsze. Tabela 2 Warunków definiuje nowotwór złośliwy jako „każdy nowotwór złośliwy, w tym białaczka, mięsak i chłoniak, charakteryzujący się niekontrolowanym wzrostem i rozprzestrzenianiem się komórek złośliwych i inwazją tkanek". Słowo „każdy" jest tu warte więcej niż cała reszta broszury.

Pytanie kontrolne do agenta: „proszę pokazać mi w OWU definicję nowotworu — czy to lista, czy opis?"

2. Czy w zakresie są stadia przedinwazyjne i in situ

To drugie najważniejsze pytanie i najczęstsze rozczarowanie. Wariant podstawowy Global Doctors obejmuje nowotwory złośliwe, ale nie obejmuje stadiów przedinwazyjnych, nowotworów in situ ani ciężkiej dysplazji przednowotworowej. Dopiero wariant rozszerzony je dokłada.

Dlaczego to ma znaczenie: dobrze prowadzona profilaktyka wykrywa zmiany zanim staną się inwazyjne. Im lepiej się badasz, tym większa szansa, że Twoja diagnoza trafi dokładnie w ten wyłączony obszar — szczególnie dotyczy to kobiet.

3. Czy suma jest dożywotnia

„Milion euro" brzmi tak samo w każdej ofercie, ale znaczyć może różne rzeczy. Sprawdź, czy to limit na całe życie, czy na rok, na zdarzenie albo na okres ubezpieczenia. W Global Doctors jest to 1 mln EUR (podstawowy) lub 2 mln EUR (rozszerzony) w całym życiu — suma stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela.

4. Zasięg terytorialny — pytaj wprost o USA

Dwie rzeczy, które zaskakują ludzi w tej tabeli. Po pierwsze — w obu wariantach nie ma Polski. To produkt do leczenia za granicą; nie zastąpi NFZ i nie po to powstał. Po drugie — USA są osobno, bo to najdroższy rynek medyczny świata i tam zapadają decyzje o terapiach, których gdzie indziej jeszcze nie ma.

5. Karencja — i co ona obejmuje

180 dni w wariancie podstawowym, 90 dni w rozszerzonym — licząc od zdarzenia niewynikającego z nieszczęśliwego wypadku. Diagnoza w tym okresie nie da wypłaty.

Pytanie kontrolne, którego prawie nikt nie zadaje: czy karencja obejmuje też drugą opinię medyczną? W tym produkcie tak. Polisa kupiona po usłyszeniu diagnozy nie da Ci nawet konsultacji.

6. Czy polisa organizuje leczenie, czy tylko płaci

To kryterium oddziela dwa zupełnie różne produkty, które klienci notorycznie mylą:

• Polisa gotówkowa (np. poważne zachorowania w umowie na życie) — wypłaca umówioną sumę i na tym kończy swoją rolę. Co dalej — Twoja sprawa.
• Polisa organizująca — znajduje ośrodek, umawia, tłumaczy, płaci szpitalowi bezpośrednio.

W Global Doctors jest to rozpisane w Warunkach: ubezpieczyciel przedstawia propozycję trzech placówek, Ty wybierasz jedną (pkt 29), dostajesz certyfikat medyczny ważny 3 miesiące (pkt 30), a dokumentacja jest tłumaczona w obie strony. Sieć szpitali dobiera zespół medyczny Further (Further Underwriting International, Madryt) — i, jak opisano w materiałach o sieci, dopasowanie ośrodka uwzględnia nie tylko rozpoznanie, ale też rekomendacje leczenia, stan zdrowia i dostępność placówki.

Pod presją diagnozy to nie jest dodatek. Nikt świeżo po usłyszeniu „ma pan raka" nie zorganizuje sobie samodzielnie kliniki w Niemczech.

7. Co dzieje się po leczeniu

Najczęściej pomijany etap, bo wszyscy myślą o początku. Sprawdź:

• kontrola stanu zdrowia po leczeniu — w Global Doctors przez cały 36-miesięczny okres świadczeniowy,
• zwrot kosztów leków po leczeniu za granicą — do 50 000 EUR (wariant rozszerzony),
• dzienne świadczenie szpitalne — 100 EUR za dzień, maks. 60 dni na hospitalizację,
• wsparcie psychologiczne — jest w zakresie, ale z wyłączeniem ciężkiej dysplazji przednowotworowej.

W onkologii kończy się leczenie, nie kończy się czujność. Polisa, która „odpuszcza" w dniu wypisu, jest niepełna.

8. Czy w ogóle Cię przyjmą — kryterium, na które nie masz wpływu

I rzecz, którą mówię na końcu, bo bywa najboleśniejsza:

• wcześniejszy nowotwór u wnioskodawcy zwykle oznacza brak możliwości przystąpienia — nie droższą składkę,
• nowotwór u rodzica przed 50. rokiem życia bywa podstawą odmowy lub wyłączenia,
• ochrona działa dla choroby zdiagnozowanej lub leczonej po raz pierwszy w okresie ochrony.

Wiek wstępu: 18–64 lata dla dorosłego (ochrona do 85 lat) i od 3 miesiąca do 17 lat dla dziecka (ochrona do 25 lat). Składki: od 81 zł/mc (dorosły, podstawowy) i 93 zł/mc (rozszerzony); dziecko — od 39 i 45 zł/mc. Warianty porównasz tutaj: wybierz pakiet.

Ściąga: osiem pytań do dowolnej oferty

1. Definicja nowotworu — opis czy lista?
2. Czy obejmuje in situ i stadia przedinwazyjne?
3. Suma — dożywotnia czy roczna?
4. Zasięg — z USA czy bez? Czy obejmuje Polskę?
5. Karencja — ile i czy obejmuje drugą opinię?
6. Organizuje leczenie czy tylko wypłaca?
7. Co po leczeniu — kontrola, leki, świadczenie szpitalne?
8. Czy przy mojej historii zdrowia i rodziny w ogóle mnie przyjmą?

Przeczytaj również

• Ile kosztuje ubezpieczenie na raka
• Kiedy ubezpieczenie na raka nie wypłaci