Ubezpieczenie na raka dla kobiet — rak piersi i szyjki macicy

W skrócie: tak — ale tylko wtedy, gdy rak jest już złośliwy i inwazyjny. I tu jest paradoks, który dotyka kobiety mocniej niż kogokolwiek innego: badania profilaktyczne, które robisz odpowiedzialnie, wykrywają nowotwór zanim stanie się inwazyjny. Mammografia znajduje raka in situ (DCIS), cytologia — ciężką dysplazję szyjki macicy. Obie te postaci są w wariancie podstawowym wyłączone. Obejmuje je dopiero wariant rozszerzony, którego definicja (WU Global Doctors, Tabela 2) mówi wprost o „nowotworze złośliwym w stadium przedinwazyjnym, nowotworze in situ" oraz o „ciężkiej dysplazji przednowotworowej" jako zmianach klasyfikowanych cytologicznie jako wysokiego stopnia. Różnica w składce to od 39 do 45 zł miesięcznie przy dziecku i od 81 do 93 zł przy dorosłym. Dla kobiety, która regularnie się bada, to nie jest dopłata za luksus — to jest cały sens tej polisy. Poniżej dlaczego.

To najtrudniejsza rozmowa, jaką prowadzę z klientkami. Kobieta robi wszystko dobrze: mammografia co dwa lata, cytologia regularnie, samobadanie. I właśnie dlatego, jeśli coś się znajdzie, znajdzie się wcześnie. A wcześnie znaczy — w wariancie podstawowym — poza ochroną.

Paradoks profilaktyki

Brzmi absurdalnie, więc rozłóżmy to na czynniki:

Definicje nie są moją interpretacją, tylko cytatem z Tabeli 2 Warunków ubezpieczenia Global Doctors:

• nowotwór złośliwy — „każdy nowotwór złośliwy, w tym białaczka, mięsak i chłoniak, charakteryzujący się niekontrolowanym wzrostem i rozprzestrzenianiem się komórek złośliwych i inwazją tkanek",
• nowotwór w stadium przedinwazyjnym, in situ — „każdy nowotwór in situ, który jest ograniczony do nabłonka, gdzie powstał i który nie zaatakował zrębu lub otaczających go tkanek",
• ciężka dysplazja przednowotworowa — „wszelkie zmiany przedrakowe w komórkach, które są cytologicznie lub histologiczno-patologicznie klasyfikowane jako obszary wysokiego stopnia dysplazji lub poważnej dysplazji".

Zwróć uwagę na słowo „cytologicznie" w ostatniej definicji. To jest dokładnie badanie, które robisz u ginekologa. Zmiany CIN 2 i CIN 3 są klasyfikowane jako wysokiego stopnia — i mieszczą się w tej definicji.

Wniosek jest brutalnie prosty: im lepiej się badasz, tym bardziej potrzebujesz wariantu rozszerzonego. Bo dobre badanie wykrywa raka na etapie, którego podstawowy nie widzi.

Testy rodzinne — świadczenie, o którym nikt nie mówi

To jest zapis, który znalazłem dopiero w samym OWU i uważam go za najbardziej niedoceniony element całego produktu (pkt 19):

W przypadku uzyskania pozytywnego wyniku testu mutacji dziedzicznych (germinalnych) w ramach świadczenia medycyny precyzyjnej, ubezpieczyciel organizuje i pokrywa koszty testów rodzinnych dla uprawnionych członków rodziny pod kątem tej samej mutacji.

Przełóżmy to na rzeczywistość. Mutacje BRCA1 i BRCA2 są dziedziczne. Jeśli u kobiety zostanie wykryta taka mutacja, to nie jest wyłącznie jej sprawa — dotyczy jej córki, siostry, matki. I właśnie te osoby ubezpieczyciel przebada na swój koszt.

To jedyne znane mi świadczenie w tej kategorii produktów, które wychodzi poza ubezpieczonego i obejmuje rodzinę. Dla kobiet z obciążeniem rodzinnym ma to wartość, której nie da się przeliczyć na składkę.

Medycyna precyzyjna — co dokładnie obejmuje

Wynik badania molekularnego decyduje dziś o doborze leczenia raka piersi bardziej niż cokolwiek innego. Polisa finansuje to w ramach medycyny precyzyjnej, ale pod warunkami zapisanymi w pkt 17:

1. szczególna postać nowotworu złośliwego musi być zdiagnozowana lub leczona po raz pierwszy w okresie ochrony,
2. ubezpieczona jest w trakcie leczenia albo dostała zalecenie natychmiastowego rozpoczęcia,
3. dostępna jest biopróbka tkankowa z wystarczającą liczbą komórek — a jeśli jej nie ma, wykonuje się płynną biopsję z krwi, o ile jest klinicznie wskazana,
4. dostępny jest okres świadczeniowy.

Punkt trzeci to rzecz praktyczna: brak materiału tkankowego nie zamyka sprawy, bo zostaje badanie z próbki krwi. W polskich realiach to bywa różnica między „zbadamy" a „nie da się".

Jest też pułapka, którą trzeba znać: jeśli skorzystasz z medycyny precyzyjnej i dostaniesz jej raport ekspercki, nie możesz już ubiegać się o drugą opinię medyczną przy tej samej diagnozie (pkt 28). To wybór, nie zestaw.

Kiedy kupić — i dlaczego „później" nie istnieje

Tu muszę być nieprzyjemnie szczery, bo to najczęstszy błąd:

• Karencja to 180 dni w wariancie podstawowym i 90 dni w rozszerzonym. Nowotwór wykryty w tym czasie nie da wypłaty.
• Ochrona działa dla choroby zdiagnozowanej lub leczonej po raz pierwszy w okresie ochrony (pkt 15). Nie „istniejącej wcześniej".
• Wcześniejszy nowotwór u wnioskodawczyni zwykle oznacza brak możliwości przystąpienia — nie „droższą składkę".
• Nowotwór u rodzica przed 50. rokiem życia bywa podstawą odmowy lub wyłączenia.

Ostatni punkt jest okrutnie ironiczny: dokładnie te kobiety, które mają największy powód, żeby się ubezpieczyć — z rakiem piersi u matki — mogą już nie móc. Dlatego polisę kupuje się póki jest się zdrową i zanim rodzinna historia zdąży się dopisać.

Ile to kosztuje i co dostajesz

Warianty porównasz i skonfigurujesz tutaj: wybierz pakiet. Pełny zakres świadczeń rozłożyłem na czynniki w tekście o tym, co obejmuje ubezpieczenie na wypadek nowotworu.

Różnica między wariantami to 12 zł miesięcznie dla dorosłego. Za te 12 zł kupujesz ochronę na te postaci choroby, które wykryje Twoja mammografia i cytologia — czyli te, których statystycznie doczekasz się najwcześniej.

Przeczytaj również

• Karencja w polisie onkologicznej
• Ubezpieczenie na wypadek nowotworu — czy warto