Checklista: dobra polisa onkologiczna w 10 punktach

W skrócie: dobrą polisę onkologiczną poznaje się po dziesięciu rzeczach i żadna z nich nie jest ceną. Sprawdź kolejno: definicję nowotworu zamiast katalogu, zasięg terytorialny, karencję, sumę i jej dożywotni charakter, moment rozpoznania choroby, zasady rozliczania roszczeń, logistykę, świadczenia po powrocie, granice wieku oraz warunki ciągłości umowy. Przejście tej listy z dokumentami w ręku zajmuje mniej więcej godzinę i jest to najlepiej wykorzystana godzina w całym procesie zakupu.

1. Definicja zamiast katalogu

Sprawdź, czy produkt opiera się na definicji nowotworu złośliwego, czy na zamkniętym katalogu rozpoznań. W warunkach Global Doctors definicja brzmi: każdy nowotwór złośliwy charakteryzujący się niekontrolowanym wzrostem i inwazją tkanek. Nie ma listy, przez którą trzeba się przekopywać w poszukiwaniu własnego rozpoznania.

Granicą definicji jest rak in situ — ograniczony do nabłonka, nieatakujący zrębu, w klasyfikacji TNM oznaczony jako Tis. Praktycznie: o Twoim zakresie decyduje litera i cyfra przy „T" w wyniku histopatologicznym, a nie nazwa choroby.

2. Zasięg terytorialny

Słowo „bez Polski" jest w obu wierszach i to nie pomyłka. Ten produkt finansuje leczenie za granicą i nie jest alternatywą dla NFZ w kraju. To najczęściej mylona cecha całego produktu.

3. Karencja

180 dni w wariancie podstawowym, 90 dni w rozszerzonym. To okres, w którym składka jest płacona, a ochrony jeszcze nie ma. Przy porównywaniu ofert prawie nikt na to nie patrzy, a różnica wynosi trzy miesiące.

4. Suma i jej charakter

1 000 000 EUR w wariancie podstawowym, 2 000 000 EUR w rozszerzonym. Kluczowe: to górna granica odpowiedzialności w całym okresie ubezpieczenia, a nie kwota odnawiana przy każdym zdarzeniu. Przy nawrocie dysponujesz tym, co zostało.

5. Moment rozpoznania choroby

Ochrona dotyczy schorzeń zdiagnozowanych albo leczonych po raz pierwszy w okresie ochrony. To jedno zdanie rozstrzyga większość sporów: choroba, która zaczęła się przed umową, nie jest objęta, choćby ujawniła się później.

6. Zasady rozliczania roszczeń — poza OWU

Poproś o materiały opisujące ścieżkę roszczenia, bo część reguł nie znajduje się w samym OWU:

• koszty poniesione przed zatwierdzeniem roszczenia nie kwalifikują się do pokrycia; wszystko wymaga uprzedniej autoryzacji,
• diagnostyka wykonywana w celu potwierdzenia diagnozy jest wyłączona,
• procedury i leczenie profilaktyczne nie są objęte ochroną, w tym usunięcie zdrowego narządu,
• leczenie niestandardowe lub niezgodne z międzynarodowymi wytycznymi nie kwalifikuje się do pokrycia,
• za zebranie dokumentacji medycznej, także sprzed polisy, odpowiada zgłaszający roszczenie.

Jeśli agent tych materiałów nie ma, to informacja o obsłudze, na jaką możesz liczyć przy szkodzie.

7. Ścieżka i logistyka

Sprawdź terminy, do których zobowiązuje się operator: rozmowa wstępna w 2 dni robocze, decyzja o roszczeniu w 5 dni roboczych od kompletu dokumentów, lista szpitali w 1 dzień roboczy, termin pierwszej wizyty w 10 dni roboczych, raport z drugiej opinii w 15 dni roboczych.

Do tego logistyka: przelot klasą ekonomiczną, hotel 3–4 gwiazdki do 10 km od placówki, pokój dwuosobowy ze śniadaniem, przy czym standardu nie można zmienić nawet za dopłatą. Osoba towarzysząca: jedna przy dorosłym, dwie przy dziecku. Płatność realizowana bezpośrednio do placówki — nie wykładasz własnych pieniędzy.

Wybór szpitala następuje spośród zwykle trzech propozycji, a certyfikat zachowuje ważność trzy miesiące.

8. Co dostajesz po powrocie

Refundacja leków będących niezbędną kontynuacją leczenia, na receptę, do 50 000 EUR. Świadczenie szpitalne 100 EUR za dzień, maksymalnie przez 60 dni. Opieka kontrolna przez 36 miesięcy — czyli dokładnie w okresie, w którym wykrywa się większość wznów.

Zastrzeżenie: świadczenia „po powrocie" przysługują wyłącznie po leczeniu za granicą zorganizowanym i opłaconym w ramach polisy.

9. Granice wieku

Dorośli: wejście 18–64 lata, ochrona kontynuowana do 85 lat. Dzieci: od 3. miesiąca do 17. roku życia, ochrona do 25 lat. Sprawdź te daty na starcie, bo są twarde — po sześćdziesiątce różnica między „zdążyłem" a „nie zdążyłem" wynosi kilka miesięcy.

10. Warunki ciągłości

Kwestionariusz medyczny z poprzedniej umowy przenosi się przy kontynuacji tylko przy zachowaniu ciągłości oraz przy tym samym wariancie albo przy zejściu niżej. Przejście z podstawowego na rozszerzony oznacza nową ocenę ryzyka.

Wniosek praktyczny: jeśli wahasz się między wariantami, wybieraj wyżej na starcie. I nie przerywaj składek — utrata ciągłości zamyka drzwi, których po diagnozie już się nie otworzy.

Dwa dodatki, o które warto zapytać

Medycyna precyzyjna — analiza profilu molekularnego nowotworu i dobór terapii celowanej, na podstawie biopróbki tkankowej, a przy jej braku płynnej biopsji z krwi. Uwaga: skorzystanie z niej zamyka drogę do drugiej opinii medycznej, więc kolejność ma znaczenie.

Testy rodzinne przy stwierdzeniu mutacji germinalnej, w tym BRCA1 i BRCA2.

Pięć pytań, które warto zadać agentowi

Checklista jest do samodzielnego przejścia przez dokumenty. Te pytania są do rozmowy — a sposób, w jaki ktoś na nie odpowie, powie Ci o jakości obsługi więcej niż cała prezentacja produktu.

„Czy ta polisa obejmuje leczenie w Polsce?" Poprawna odpowiedź brzmi: nie, finansuje leczenie za granicą. Jeśli usłyszysz coś innego, rozmawiacie o różnych produktach.

„Czy zapłaci za badania, które doprowadzą do rozpoznania?" Poprawna odpowiedź: nie, diagnostyka potwierdzająca diagnozę jest wyłączona, a diagnostyka bywa osobnym modułem.

„Co się stanie, jeśli pojadę na leczenie zanim zatwierdzicie roszczenie?" Poprawna odpowiedź: koszty poniesione wcześniej nie kwalifikują się do pokrycia.

„Czy mogę podnieść wariant za dwa lata?" Poprawna odpowiedź: tak, ale będzie to nowa ocena ryzyka — więc jeśli się wahasz, wybierz wyżej teraz.

„Czy mogę dostać materiały opisujące ścieżkę roszczenia?" Poprawna odpowiedź: tak, natychmiast. Brak tych materiałów jest sam w sobie odpowiedzią.

Przeczytaj również

• Jak czytać OWU polisy na raka
• Najczęstsze błędy przy kupnie polisy onkologicznej